标题： “车祸致人死亡全责方，交强险与三者险100万额度赔偿解析”

内容：

汽车保险，作为风险对冲的重要工具，在高风险领域如汽车保险领域尤其重要。比如，汽车的交强险和第三者责任保险（简称“三者险”）就是车主们通常购买的保险。但即便是这些保险，其风险对冲能力也是有限的。

设想一下，当发生严重的交通事故，比如撞死人时，汽车的保险很容易超出风险对冲的上限。那么，当车祸导致死亡且车主负全责，但只购买了交强险和100万的三者险时，保险公司会如何赔偿呢？

中国的汽车保险赔付金额是一种叠加的关系。首先，根据我国的相关法律法规，当发生交通事故时，交强险会赔偿受害人的全部损失。如果交强险的赔付金额不足以赔付全部损失，那么剩下的部分将由三者险来补充。

交强险的作用主要是为车主提供兜底保障，防止车主在没有购买任何保险的情况下，发生交通事故后无法赔付。由于它是兜底性质的保险，所以其赔付额度并不是很高。2020年之前，交强险的赔付上限是12.2万，之后调整为20万。对于撞死人这种情况，20万的额度显然是不够的，这时就需要三者险来补全。

那么，如果车主撞死人需要赔偿200万，在有了交强险20万赔付额度的情况下，剩下的180万就需要三者险来赔。但三者险的赔付也并非完全赔付，它也有自己的赔付额度。三者险属于商业性质的保险，其赔付额度有不同的档次，售价也各不相同。

如果车主只购买了100万赔付额度的三者险，在撞死人需要全责后，交强险会赔20万，三者险会赔100万，那么还剩下的80万赔偿金额就需要车主自己承担。但如果车主购买的是200万赔付额度的三者险，那么这笔钱理论上可以让保险公司完全赔付。

但值得注意的是，在发生车祸时还可能产生受害人住院治疗的费用。如果受害人在事故中没有当场死亡，被送到了医院抢救，并最终死在了医院，那么车主需要赔付的就不单单是受害人死亡、残疾以及财产损失赔付，还有医疗费用。这部分费用三者险并非是完全赔付，车主自己仍然需要承担一部分损失。

另外，三者险也并非在什么情况下都赔。作为商业性质的风险对冲工具，如果车主主动增加自身风险，比如酒驾或毒驾，那么保险公司可以不予理赔。因此，车主在开车时千万不要喝酒，真出了什么事，不管买了多高赔付额度的三者险，保险公司都不会赔。

从保险公司的角度来看，他们作为商业机构，自然希望少赔一点。因此，在发生车祸后，保险公司会在48小时内委托公估、技术鉴定等机构，确认交通事故的责任人，确定车主是否有酒驾、毒驾等情况。从某种程度上来说，保险公司方面自然希望是车主自身造成的原因多一点，或者车主在事故中能够付次要责任。因为三者险是赔“第三者”的，不赔车主自己的损失。所以，站在保险公司的角度，车主自己受多大损失他们并不会在意，如果车主无责，或者责任范围不到10%，那么保险公司要赔偿的金额自然会更少一点。