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今天，我有幸去拜访了一家物流公司老板，期间遇到了一位汽车经销商正在与客户签订购车贷款合同。出于好奇，我也询问了关于贷款的一些细节。

得知车辆总价40万，首付款10%，保证金5%，看似4.08%的年利率并不高，但背后的故事却让人大吃一惊。

首先，这笔贷款存在“砍头息”的问题，即贷款利息需要在贷款前一次性付清，而贷款公司实际只贷给你310624元。这意味着，你实际上已经支付了29376元的利息，但仅获得了310624元的贷款。

此外，由于是按月还款，你的贷款本金逐月减少，但利率却未相应调整。这样的情况下，实际上的贷款利率远高于名义利率。通过计算，实际利率竟然高达8.31%，比名义利率高了一倍多。

如果按照等额本金的方式计算，这笔贷款的利息总额应为15300元，远低于之前计算出的29376元。

为什么会出现这种情况呢？一是“砍头息”的存在，这是被相关法规所禁止的；二是按月还款的方式，使得你在支付高额利息的同时，未能得到公平合理的利率调整。

据我观察，这种实际贷款利率远高于名义贷款利率或贷款报价利率的情况，在物流公司车贷业务中并不少见。这或许是物流公司的老板们对其中套路不够了解，只看到了名义利率。

希望大家在面对类似的贷款合同时，能够仔细算清其中的利息，不被高额的“砍头息”和不合理的还款方式所迷惑。

附注：

以下两张图片展示了计算过程，一张是计算实际利率的，另一张是展示等额本金还款方式下的利息总额。